Bankovní půjčku
chci bankovní půjčku
Nebankovní půjčku
chci nebankovní půjčku
Bankovní konsolidaci
chci bankovní konsolidaci
Nebankovní konsolidaci
chci nebankovní konsolidaci
Kreditní karta započala svůj život ve 20. letech 20. století v Americe. Její hlavní funkcí bylo dát zákazníkovi možnost využití dalšího platebního zdroje – v té době to byly hlavně šeky a hotovost. Karta jako taková byla železná, obdélníkového tvaru a veškeré potřebné informace do ní byly vyraženy. Při platbě se na ní přiložila inkoustová páska a speciální platební blanket, na který se po přitlačení zákazníkovy informace obtiskly – v dnešní době někteří obchodníci stále ještě používají malý strojek, který podobným principem vytiskne informace z embosované karty na platební blanket. Pochopitelně při platbě nelze použít zákazníkův PIN. Tyto karty byly vydávány velkými obchodními domy a nebylo možné je použít u žádného jiného prodejce.
Až začátkem 50. let minulého století začaly vznikat kreditní karty, které bylo možno používat u více obchodníků. Tyto však nenabízely ’kredit‘ jak ho známe dnes; veškeré finanční pohledávky musely být uhrazeny každý měsíc v plné výši – tzv. ’charge‘ karty. Ke konci 50. let se konečně podařilo překonat problém s převáděním dluhu na účtu zákazníka na další měsíc a kreditní karta jako taková byla zrozena.
Mezi hlavní výhody vlastnění kreditní karty je možnost placení zboží a služeb bez použití hotovosti. Také v případě porovnání tohoto produktu s kartou debetní je zde evidentní možnost okamžité půjčky, kterou může držitel karty podle svých potřeb splácet. Velké množství kreditních karet také nabízejí další výhody, jako například různé typy odměn nebo přímo peníze zpět za každou provedenou transakci.
Další z nedocenitelných výhod je skutečnost, že pokud nakupujete na kreditní kartu, platíte penězi vydavatele karty, nikoli Vašemi. Takže v případě, že je Vaše kreditní karta zneužita třetí osobou bez Vašeho zavinění, je zodpovědný vydavatel karty a Vy o své peníze nepřicházíte.
Při plánování nákupů větších položek lze využít více jak 40ti denní lhůtu splatnosti měsíčního vyúčtování. Ve chvíli, kdy potřebujete koupit zboží nebo službu, na kterou byste normálně měli až příští měsíc, můžete toto zboží s klidem v den začátku dalšího účetního období koupit, protože začínáte splácet až po příštím vyúčtování. Nesmíte ovšem touto platbou překročit Váš povolený kreditní limit.
Také je zde možnost si dlouhodobě naspořit trochu peněz navíc. Pokud jste zodpovědní a organizovaní a platíte každý měsíční účet v plné výši, peníze, které by normálně tiše seděly na Vašem běžném účtě a byly by určeny pro platbu debetní kartou, můžete převést na spořicí účet se snadným přístupem. Jelikož platíte za nákupy kreditní kartou, tyto uložené peníze Vám tam mohou v klidu vydělávat. Následovně, ve chvíli kdy se blíží splátka Vašeho kreditního účtu, převedete peníze zpět.
Hlavními důvody, proč se kreditní karta stává pro některé držitele nevýhodnou, jsou poměrně vysoké sankce za přesáhnutí kreditního limitu na kartě a za nezaplacení alespoň minimální měsíční splátky.
Další nevýhodou, která se nedávno objevila na českém trhu, je tendence obchodníků v pohostinství připočítat svým zákazníkům manipulační poplatky spojené s bezhotovostní platbou. Tyto mohou u kreditních karet činit i 2,5%+ z placené částky. Rád bych zde však upozornil, že tato výše poplatku se nevztahuje na debetní karty. U těch se poplatky stanovují paušálově za transakci a jsou v jednotkách korun.
Mnoho vydavatelů kreditních karet účtuje stejnou úrokovou sazbu jak za nákup zboží a služeb, tak za výběr hotovosti z bankomatu (tzv. cash advance).
Nepřímou nevýhodou, kterou lze pozorovat ve vyspělých ekonomikách, je tendence obchodníků plošně zvýšit ceny jejich výrobků pro všechny zákazníky, protože nemůžou převést manipulační poplatky spojené s bezhotovostními transakcemi přímo na držitele kreditních karet.
V neposlední řadě zvyšuje kreditní karta svému držiteli přehled o své útratě (v některých státech EU postačí výpis z kreditní karty jako důkaz o zakoupení zboží, při jeho reklamaci tedy již nyní nutné předkládat originální účtenku) a je schopen efektivně sledovat a plánovat své výdaje.
Při platbách kreditní karta zamezí manipulaci s hotovostí, čímž se omezí nečestnost zaměstnanců. Také se sníží množství hotovosti v obchodech a následná pravděpodobnost vyloupení. Další, nepřímou výhodou při placení méně hotovosti na firemní účet, je nižší manipulační poplatek bance.
Hlavní nevýhodou jsou různé druhy poplatků za zprostředkování transakcí kreditních karet. Proti nim se obchodníci často brání zavedením minimální částky, pod kterou nelze kreditní kartu použít. Na druhé straně, při nákupu drahého, či luxusního zboží, například automobilů, obchodníci nevítají kreditní karty, protože by jim manipulační poplatky významně snižovaly zisk z transakce.
Rozdělení kreditních karet:
Standardní kreditní karta je běžná karta, jak už ostatně vyplývá z jejího názvu. Tento typ karty svému držiteli nenabízí žádné zvláštní výhody.
Tyto karty mohou nabízet nepřeberné množství výhod. Bavíme se zde o různých typech věrnostních výhod, jako například věrnostní body za nákupy v supermarketech a jiných obchodních řetězcích, benzínových pumpách, leteckých a telefonních společnostech. V zahraničí jsou dále nabízeny kreditní karty podporující na příklad oblíbené fotbalové kluby nebo charitativní společnosti.
Dalším typem odměny mohou být například peníze. Určité procento z utracených peněz za zboží je držiteli kreditní karty vráceno na kreditní účet. Nejedná se zde však o hotovost vybranou z bankomatu (tzv. cash advance). Peníze mohou být vypláceny měsíčně, ročně, nebo mohou být dokonce přímo zaslány držiteli karty platební poukázkou bez toho, aby je musel prostřednictvím své kreditní karty utratit. Výše odměny se pohybuje kolem jednoho procenta z utracené částky, ale najdou se i případy, kdy je po určitou dobu možno dostat až 10 procent.
V zemích na západ od nás je kreditní karta lukrativní zboží a v podnikání v tomto oboru se točí nesmírné peníze. Karty jsou významně využívány na převod dlužné částky z jedné kreditní karty na druhou. Pokud je Vám nabízena karta, která má nižší úrokovou sazbu než ta, na které jste nashromáždili dluh a je od jiného vydavatele kreditních karet, za určitých podmínek se Vám může vyplatit na tuto kartu stávající dluh převézt. Je nutno však mít na paměti, že taková transakce může být zatížena poplatkem z převáděné částky. Tento může činit až 5 procent.
Významným marketingovým nástrojem, který využívají západní kreditní společnosti k získání nových zákazníků, jsou počáteční výhody jejich karet. Ty, jak už samotný název napovídá, nabízejí hned po vystavení karty novému zákazníkovi po určitou dobu něco navíc. Jednou z těchto výhod je bezúročné období pro nové zákazníky. Je také mnohdy spojeno s převodem dlužné částky a funguje tak, že ve chvíli kdy žádáte o novou kreditní kartu, je Vám zároveň nabídnuta možnost převodu dlužné částky z karty jiné. Tato nová kreditní karta může nabízet až 18ti měsíční bezúročné období. Vy tedy získáváte osmnáct měsíců úrokových prázdnin. Dále může karta nabízet např. bezúročné období za zboží a služby placené kartou. Zde to bývá kole půl roku. Obě tyto varianty se pochopitelně mohou i kombinovat. Ale pozor, platit alespoň minimální měsíční splátku zákazník musí vždy. Pokud by neplatil, přijde o všechny počáteční výhody.