Jaké existují typy půjček a kterou si vybrat (která je pro mne nejlepší)

Finanční půjčka je typ produktu, kde dlužníkem se stává člověk nebo firma, které se nedostává peněz a rozhodne se tyto finanční prostředky vypůjčit. Věřitelem, na druhou stranu se stává ten, kdo je schopen žádané finanční prostředky poskytnout.

Často kolem sebe slyšíme, jak moc jsme jako národ a jednotlivci zadluženi, ale je každý dluh opravdu tak špatná věc? Ne každý. Jen takové zadlužení, které se vymyká kontrole, je nežádoucí. Bez půjček by jsme na tom nikdo nebyl tak dobře, jako dnes. Bývaly časy, kdy neexistovaly hypotéky, ani leasingy a všichni museli nejprve tvrdě šetřit. A co například podnikání, bez počátečního kapitálu dnes téměř nemyslitelné.

Trh s úvěrovými prostředky v ČR je velmi otevřený a kdokoliv, kdo vlastní volné finanční prostředky, je může propůjčit jiné osobě, či organizaci. Taková půjčka může být krátkodobá, dlouhá třeba jen několik hodin. Např. bankovní domy si půjčují peníze doslova jen přes noc. Dlouhodobá půjčky, na druhou stranu, mohou být poskytnuty až na několik desítek let. Příkladem je hypotéka k zakoupení nemovitosti nebo pozemku.

Půjčky můžeme rozdělit do dvou základních typů: půjčky bez ručení a s ručením.

1. Půjčka bez ručení

Je to prostý hotovostní úvěr kdy dlužník získá finanční obnos, který ve většině případech může použít na cokoliv. Ale jelikož věřitel nemá žádnou záruku, že mu dlužník zaplatí půjčený obnos zpět, účtuje si navíc úroky z půjčené částky. Tyto se udávají v procentech z dlužné částky a jsou předem mezi oběma stranami dohodnuty. Navíc jsou tyto úroky vyšší, než kdyby měl věřitel nějakou zástavu.

2.Půjčky s ručením

Tyto úvěrové produkty můžeme zajistit ať hmatatelnou, nebo nehmatatelnou zárukou, jsou pro věřitele vždy méně rizikové, protože kdyby dlužník nemohl dostát svých smluvených pohledávek, může přijít o to, co za půjčku zaručil. Běžně se ručí tím majetkem, na který si zákazník půjčuje peníze, jako třeba automobil, nebo nemovitost. Hlavně ve druhém případě jsou úroky za půjčku poměrně nízké, protože se předpokládá, že nemovitost je řádně postavena a dlouhodobě neklesne na hodnotě.

Další nezanedbatelnou zárukou obou základních typů půjček je pojištění. Pokud by se tedy dlužníkovi něco stalo a on nemohl splácet, nebo zemřel, vyplacená pojistná částka plně uhradí požadovanou částku.

3.Bankovní půjčky

Jak již z názvu vyplývá, jedná se o půjčky, které nabízejí banky a další finanční instituce. Tyto instituce za účelem poskytování, správy a manipulace s finančními prostředky získaly speciální oprávnění a podléhají nezávislým finančním orgánům, u nás České národní bance. Pravidla pro získání bankovní licence jsou např.: vlastnění předepsané výše vstupního kapitálu při započetí podnikání, tyto společnosti vstupují na trh jako akciové společností – za rizika spojená s jejich podnikáním ručí celým svým majetkem. Dále jsou vklady u nich předpisově pojištěny. Díky této regulaci by také produkty jimi poskytované měly být poskytovány za standardních podmínek a být přístupné široké veřejnosti. Na druhou stranu regulace a průhlednost těchto společností může vést k vyšší administrativní náročnosti a tudíž k vyšším operativním nákladům podnikatelského subjektu. Tento fakt je pak dále promítám na dlužníka ve formě vyšší úrokové sazby za poskytovaný úvěrový produkt.

4.Nebankovní půjčky

Jak již bylo řečeno výše, půjčit své peníze může v ČR naprosto každý. Tento typ propůjčování finančních prostředků je zcela legitimní a umožňuje trhu s finančními produkty být mnohem zajímavější a přináši tedy do této oblasti větší konkurenceschopnost. U nebankovních půjček se sice mnohdy nesetkáváme s takovou mírou kontroly a papírování jako u těch bankovních, ale k žádání o ně se často uchylují občané, kteří se v minulosti v této oblasti se svou bankou neshodli. Může jim být tedy mnohdy nabídnut vyšší úrok, nebo nestandardní sankce v případě jejich včasnému nesplácení.

Při každé žádosti o jakýkoliv finanční produkt a vždy před podpisem každé smlouvy by si měl žadatel řádně pročíst veškeré části smlouvy o poskytovaném finančním produktu. Nikdy by takový dokument neměl podepisovat ve shonu nebo pod nátlakem ze strany poskytovatele finančního produktu.